В Укрaинe — бум пoтрeбитeльскoгo крeдитoвaния. Причeм, пoслe мaссoвoгo «бaнкoпaдa» выдaчу зaймoв нaсeлeнию oбeспeчивaют прeимущeствeннo микрoфинaнсoвыe oргaнизaции. Нo пo мeрe рoстa крeдитныx пoртфeлeй увeличивaeтся и oбъeм прoблeмныx дoлгoв. И чтoбы пoд иx вeсoм рынoк нe руxнул, рaбoтaть с тaкими aктивaми тoжe нужнo умeть.

Крeдитнoe врeмя

Укрaинский рынoк нeбaнкoвскoгo крeдитoвaния рaзвивaeтся сeмимильными шaгaми. Пoслe того, как отечественные банки на волне экономического кризиса и массового «банкопада» приостановили выдачу займов населению, кредитование переместилось в микрофинансовые организации (МФО).

По данным Нацкомфинуслуг, за 9 месяцев 2016 года этот рынок вырос, по сравнению с аналогичным периодом 2015 года, на 87,8%, а в 2017 году и вовсе вышел на рекордную динамику в 105%.

За 9 месяцев 2015 года финансовые компании оказали услуг на 39,5 млрд. грн., за аналогичный период 2016 года — на более чем 74 млрд., а, по итогам 9 месяцев 2017 года — уже почти на 152 млрд. грн.

И в этом году, по прогнозам экспертов, показатели рынка будут не менее впечатляющими. Ведь, по словам директора департамента проблемных активов Moneyveo Натальи Индык, потребности украинцев в кредитовании остаются высокими,  инфляция в стране растет быстрее, чем реальные доходы населения. К примеру, в этом году, как ожидают аналитики, инфляция перешагнет за 14%, а реальные доходы среднестатистического домовладения, по информации Госстата, увеличились лишь на 8%.

Чем опасны «плохие» долги

Но, параллельно с объемами выданных кредитов, растет и процент проблемной задолженности. И эта тенденция очень тревожная, — уверяют эксперты.

«Почему важно вовремя взыскивать долги? Дело в том, что деньги должны возвращается в экономику, иначе она, если проводить аналогию с человеческим организмом, «теряет кровь». А, если нарушается «кровообращение» экономика «болеет». Нехватка кредитных денег останавливает открытие новых предприятий, уменьшает потребительский спрос, расходы домохозяйств, и в конечном счете рост ВВП. При этом, с одной стороны, растет потребность в заемных деньгах, а с другой — возможностей выдавать населению эти деньги из-за «плохих» долгов у финансовых организаций становится все меньше», — поясняет Наталья Индык.

И кредитные организации, и специализированные компании по сбору задолженности идут навстречу клиентам, которые по той или иной причине не могут рассчитаться с долгами.

«К примеру, в Moneyveo существует четыре вида реструктуризации задолженности. Если у человека возникли проблемы и тому есть официальное подтверждение (к примеру, справка о болезни самого клиента или его ближайших родственников, копия трудовой книжки с данными об увольнении и пр.),  ему идут навстречу: останавливают начисление процентов, пролонгируют кредит или же в случае наступления сложной ситуации, списывают часть долга», — рассказала Наталья Индык. 

Торг уместен

На сегодняшний день взысканием долгов по кредитам занимаются как сами кредитные компании, так и компании, специализирующиеся на возврате долгов. Как правило, последние выкупают портфели кредитной задолженности у МФО и затем работают с ними.

Но тут есть свои нюансы. Чтобы работа с долгами  была максимально эффективной, она должна быть правильно выстроенной. К примеру, сейчас рынок оказался временно перенасыщенным — Фонд гарантирования вкладов физлиц в 2017 году провел 42172 успешных аукциона  с суммой проданного портфеля $8,12 млрд. долларов.

Представители как кредитных, так и коллекторских компаний обращают внимание на такой недостаток этого рынка, как дефицит четких и прозрачных способов продажи проблемных долгов.

«Нередко применяется процедура прямых договоренностей о продаже: кто узнал о выставленном портфеле, тот его и приобрел. А так как этот рынок весьма узкий и закрытый, о честной конкуренции в этом случае говорить сложно», — отмечает Наталья Индык.

С 2016 года Moneyveo практикует открытые тендеры по продаже проблемной задолженности с физическим участием в них потенциальных покупателей.

«Такая процедура позволяет получить лучшую цену для продавцов. Обычно к нам на торги приходит 5-10 компаний со своими предложениями в закрытых конвертах, которые вскрываются на тендере в присутствии всех участников. Таким образом, все участники уверены, что процедура полностью прозрачна. Кроме того, такие торги помогают понимать тренды рынка: стоимость портфеля, основные показатели портфеля, как колеблется цена на рынке. Скажем, если контрагент дал большую цену, то вопрос — почему? Какие новые инструменты он будет использовать и какой информацией располагает, принимая такое решение? А если у какой-то компании на данный момент существует перенасыщенность, она, наоборот, предлагает меньшую цену. Следовательно, портфель уходит тому, у кого сейчас больше человеческих ресурсов. Таким образом, проблемная задолженность перенаправляется в свободные сегменты рынка, и на ее взыскание будут направлены максимальные ресурсы», — считает Наталья Индык.

Открытые тендеры: оценка  — 9 баллов из 10

Стоит отметить, что компании, которые участвуют в открытых тендерах Moneyveo, уже оценили их по достоинству. 

«В сфере выкупа портфелей проблемных активов, важным фактором является открытость и прозрачность торгов. Преимуществом является то, что участники могут воочию увидеть предложение своих конкурентов. ООО “Манивео скорая финансовая помощь” предоставляет такую возможность. Формируя достаточные объемы проблемных долгов к продаже, компания проводит открытый тендер, тем самым предлагая приобрести партнерское взаимодействие, а также — позитивный опыт», — рассказала начальник управления маркетинга та продаж European Agency for Debt Recovery (Европейского агентства по возврату долгов) Вера Павлова.

По ее словам, такой механизм предусматривает не только открытую, но и свободную конкуренцию. «Финансовые компании, которые ранее не имели возможности принимать участие в том или ином тендере (по причине не пройденной аккредитации, ограничений от компаний/банков в выборе участников тендера/аукциона и т.д.), но заинтересованы в выкупе портфеля проблемных долгов, имеют все шансы испытать свое конкурентное преимущество, а также отметить для себя уровень цен, которые предлагают другие участника рынка», — говорит Вера Павлова.

«Попытки продавать проблемные долги на торгах на рынке были и ранее. Проводились к примеру, телефонные торги. Но там у участников не было уверенности в полной прозрачности мероприятия. Скажем, продавец мог «играть» на стороне одного из участников. В случае с открытыми тендерами Moneyveo подобных рисков нет. Если оценивать их по десятибалльной шкале, я поставил бы 9 баллов. Единственным минусом для участников является разве что необходимость лично приезжать на торги, но плюсы (прозрачность, открытость и др.) явно перевешивают этот мелкий недостаток», — подытожил представитель ООО «Профит-Капитал» Михаил Романенко.

ubr.ua 
09:28 | 25 Апрель 2018